האם לשדרג את פוליסת הבריאות שלכם?

האם לשדרג את פוליסת הבריאות שלכם?

כפי שכולכם בוודאי זוכרים, בפברואר 2016 נכנסה לתוקף רפורמה בפוליסות הבריאות, רפורמה שלפחות אז נראתה מאוד מהפכנית ואף מאיימת.

 

עיקרי הרפורמה היו –

  • פוליסת ניתוחים ומחליפי ניתוח אחידה (בישראל).
  • אין צורך לקנות עוד "חבילות" כיסויים. כלומר ניתן לקנות כל רכיב ביטוחי בנפרד (בעבר פוליסת הבסיס כללה כיסוי לניתוחים, תרופות שלא בסל והשתלות).
  • בעת ניתוח ניתן לבחור אך ורק מתוך רשימת מנתחים שבהסדר ולא ניתן לבחור "כל מנתח" (רשימת המנתחים הינה סגורה ומשתנה מחברה לחברה).
  • הפוליסה עצמה מתחדשת כל שנתיים, הן מבחינת הכיסויים והן מבחינת עלותם. סעיף זה הינו משמעותי מאוד – מצד אחד הסעיף מבטיח שחבילת הכיסויים תהיה תמיד מעודכנת ותצעד קדימה עם הטכנולוגיה. מצד שני, חברת הביטוח לא יכולה לתת לכם טבלת התפתחות פרמיה למשך כל החיים אלא רק יכולה לצפות את התפתחותה.

כמובן שהיו עוד שינויים במסגרת הרפורמה אולם כמדומני מניתי את העיקריים שבהם.

 

כיום, כשנה וחצי מאז שנכנסה הרפורמה לתוקף, אני חושב שזהו צעד חיוני לשדרג את פוליסות הבריאות על מנת שתהיינה חדשות. כמובן שלפני כל שדרוג מומלץ לבדוק ולהבין היטב מה מפסידים ומה מרווחים, וכמובן שהדבר תלוי במצבו הבריאותי של המבוטח, אך יחד עם זאת, ברירת המחדל צריכה לדעתי להיות – שדרוג.

 

מה מפסידים בשדרוג?

כפי שאני רואה זאת, שלושה דברים עיקריים –

  1. בפוליסות שנמכרו עד 2013 היה רכיב שנקרא "פיצוי" – במידה ועושים ניתוח ברפואה הציבורית, חברת הביטוח מפצה את הלקוח בסכום כסף מסוים היות והוא חסך לה כסף.
  2. בחירת "כל מנתח" – בעבר היה ניתן לבחור כל מנתח והיום כאמור רשימת המנתחים של כל חברה היא רשימה סגורה.
  3. פרמיה שיכולה להשתנות כל שנתיים.

במבט ראשון ניתן לחשוב שאלו ההפסדים משמעותיים. אני טוען שהם אכן משמעותיים, אולם לא קריטיים, בטוח לא קריטיים מספיק על מנת למנוע את השדרוג-

  1. הפערים בין הרפואה הפרטית והציבורית רק הולכים וגדלים. אדם שחלילה יצטרך ניתוח, אני מאמין שבמילא יעשה אותו ברפואה הפרטית כך שלמעשה רכיב הפיצוי יישאר תיאורטי בלבד.
  2. רשימת המנתחים בחברות הביטוח מספיק טובה וגדולה. התחרות גורמת לכך שהחברות השונות מצרפות אליהן את הרופאים הבכירים. אלה יודעים שללא הסכם עם חברת ביטוח הם יישארו חסרי עבודה היות ומעטים יכולים לשלם באופן פרטי בעבור שרותיהם.
  3. השתנות הפרמיה הינה סעיף קריטי אולם חשוב לזכור שהשינויים בפרמיה ייגרמו בשל שינויים בכיסויים. בפוליסות הישנות אומנם הפרמיה צפויה ונמסרה לנו בעת ההצטרפות לביטוח אך מה זה יעזור לנו אם הכיסויים בה גם יישארו נחותים? כבר היום, אנו אנשי המקצוע מסתכלים על פוליסות משנת 2007 וחושבים שהן מיושנות ולא מספיק טובות. איך נסתכל על אותן הפוליסות בעוד 10 שנים?

לסיכום, אני חושב שברירת המחדל צריכה להיות שדרוג הפוליסה. יחד עם זאת, חשוב מאוד להתייעץ עם איש מקצוע לפני שעושים זאת וזאת על מנת להבין לעומק מה אתם מרוויחים ומה אתם מפסידים.

ללא קשר לנאמר לעיל, גם אם החלטתם להישאר עם הפוליסות הישנות, חשוב מאוד לשדרג את רכיב התרופות וזאת על מנת שהוא יכלול כיסוי לתרופות בהתאמה אישית. זוהי פעולה שהינה חובה ואני ממליץ לכל אחד מכם לוודא זאת.

 

שלכם,

עדי