ולשאלה הנצחית – קרן פנסיה או ביטוח מנהלים?

ולשאלה הנצחית – קרן פנסיה או ביטוח מנהלים?

…ולפני שאענה אוסיף עוד שאלה – אולי בכלל קופת גמל?

 

השבוע ישבתי עם לקוחה חדשה ועברנו על המסמכים הפנסיוניים שלה.

בשלב כלשהו הגענו אל הדו"חות השנתיים השונים וקראתי יחד איתה את דו"ח שנתי (2015) שאת חלקו אתם רואים ממש כאן בתמונה-

איזה מוצר כדאי לבחור, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים?

האם אתם יודעים באיזה מוצר מדובר?

כמה מכם מבינים מה המשמעות של השורה שהקפתי באדום?

כדי לחסוך לכם את החיפוש בגוגל אגלה לכם שמדובר בקרן פנסיה (החברה לא ממש חשובה). רק בקרן פנסיה יכול לפעול מנגנון של איזון אקטוארי אשר בודק את ההתחייבויות והנכסים של קרן הפנסיה ומוודא שהיא מאוזנת. כאשר יש חוסר – לוקחים כסף נוסף מהעמיתים (כמו בדוגמא למעלה). במקרה של עודף, נותנים עוד כסף לעמיתים. עוד על איזון אקטוארי אתם יכולים לקרוא כאן.

לאחרונה כולנו נתקלים בפרסומות לגבי קרנות הפנסיה שנבחרו כקרנות ברירת המחדל של המדינה. כל הזמן מדגישים בפנינו את העלות האפסית של דמי הניהול באותן קרנות.

יחד עם זאת אני תוהה האם זה נכון שהמחיר יהיה המדד היחידי לפיו בוחרים קרן פנסיה. האם כדאי בכלל לבחור מוצר אחר, למשל ביטוח מנהלים או אולי בכלל קופת גמל?

אני לא חושב שיש כאן תשובה אחת ברורה ונכונה, אך בדבר אחד אני בטוח – כמו שאף אחד מאיתנו לא קונה רכב מסוג X  כי הוא הכי זול או גר בעיר Y כי שם הדירות הכי זולות, כך צריך להיות הדבר גם עם החסכון הפנסיוני שלכם. גם מוצר פנסיוני לא בוחרים אך ורק לפי המחיר.

לפני שאתם בוחרים בחסכון פנסיוני ראוי שתתייעצו עם אנשי מקצוע על מנת לדעת באיזה מוצר בכלל לבחור. חשוב שתבינו מה היתרונות ומה החסרונות של כל אחד מהם ותבחרו לפני מדדים שונים ולא רק מחיר.

לטעמי, הגישה של האוצר לפי מכווינים את החוסכים להסתכל אך ורק על מרכיב העלות יתגלה בעתיד כטעות גדולה מאוד שאת נזקיה נגלה בעוד שנים רבות.